原告：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行，住所地宜昌市福綏路47號(hào)。
負(fù)責(zé)人：汪飛，該分行行長。
委托代理人：李鴻，該分行員工（一般授權(quán)代理）。
委托代理人：李靖，湖北前鋒律師事務(wù)所律師（一般授權(quán)代理）。
被告：余某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住宜昌市西陵區(qū)（未到庭）。
被告：姚某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住宜昌市西陵區(qū)（未到庭）。
被告：宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，住宜昌市沿江大道189號(hào)301-305號(hào)。
法定代表人：姚健,該公司總經(jīng)理。
委托代理人：賈靜林，該公司員工（一般授權(quán)代理）。

原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行與被告余某某、姚某某、宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司金融借款合同糾紛一案，本院于2018年8月22日受理后，依法由審判員丁戎獨(dú)任審判，于2018年10月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行之委托代理人李鴻、李靖，被告宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司之委托代理人賈靜林到庭參加訴訟，被告余某某、姚某某經(jīng)本院依法送達(dá)起訴書副本、開庭傳票，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行訴稱，2013年7月20日，原告（貸款人）同被告（借款人）余某某、（共同借款人）姚某某簽訂《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》。根據(jù)合同約定，貸款人向借款人發(fā)放購置房屋貸款53萬元，用于借款人購買座落于宜化新天地一期6號(hào)樓22層012201號(hào)房屋。該筆貸款期限為228個(gè)月，自2013年7月20日至2032年7月20日，貸款利率以中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率下浮10%，還款方式為按月等額本息還款法。2013年7月20日，原告向被告余某某發(fā)放貸款53萬元。被告余某某取得貸款后，僅按約償還前24期還款，截止2018年6月24日，累計(jì)償還貸款本金39906元，尚欠本金490094元，利息、罰息合計(jì)58802.04元。原告認(rèn)為，借款人不按期還款的行為已構(gòu)成違約。根據(jù)《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》第十條第（二）款，借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未按時(shí)足額償還貸款本息，貸款人有權(quán)解除合同，宣布已經(jīng)發(fā)放的貸款提前到期，要求借款人提前清償全部貸款，以及所產(chǎn)生的利息、罰息及其他費(fèi)用等。同時(shí)根據(jù)合同第九條，借款人未按合同約定日期（包括被宣布提前到期）、金額償還貸款，貸款人有權(quán)按罰息利率按日計(jì)收利息，罰息利率按在約定利率基礎(chǔ)上加收30%確定。所以原告要求借款人提前償還借款的同時(shí)，借款人還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的利息、罰息。被告宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司作為擔(dān)保人，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。故訴至法院請(qǐng)求依法判決：一、解除原告同被告余某某、姚某某于2013年7月20日簽訂的《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》；二、判決被告余某某、姚某某立即償還借款本金490094元，支付截止2018年6月22日的利息及罰息58802.04元，并從2018年6月25日開始，按中國人民銀行同期同檔人民幣貸款基準(zhǔn)利率×0.90×1.3計(jì)算利息及罰息，至貸款清償之日止；三、被告宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶給付責(zé)任；四、被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。
被告余某某、姚某某未到庭參加訴訟，亦未向法庭提交書面答辯狀。
被告宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司辯稱，答辯人與原告及余某某、姚某某簽訂的《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》的解除權(quán)，參照《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，其除斥期間應(yīng)為1年，現(xiàn)合同解除權(quán)因除斥期間屆滿已經(jīng)消滅，不能解除合同，且因原告不作為而導(dǎo)致利息和罰息增加的損失不應(yīng)支持。
經(jīng)審理查明，2013年7月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行（貸款人）與余某某、姚某某（借款人）簽訂《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》，經(jīng)借款人申請(qǐng)，貸款人同意向其發(fā)放用于購買位于宜昌新天地一期6號(hào)樓22層012201號(hào)房屋的貸款53萬元，貸款期限228個(gè)月，自2013年7月20日至2032年7月20日，貸款利率以中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣基準(zhǔn)利率下浮10%，還款方式為按月等額本息還款法。該合同第九條第一款約定“借款人未按合同約定日期（包括被宣布提前到期）、金額償還的貸款，貸款人有權(quán)按罰息利率按日計(jì)收利息；對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。罰息利率按在第四條約定的利率基礎(chǔ)上加收30%確定”；第十條第（二）項(xiàng)約定“借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六次未按時(shí)足額償還貸款本息，或發(fā)生其他違約情形的，貸款人有權(quán)……宣布已經(jīng)發(fā)放的貸款提前到期，要求借款人提前清償全部或部分貸款，以及所產(chǎn)生的利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、補(bǔ)償金及其他費(fèi)用……解除合同”；第二十一條約定“保證人宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司承擔(dān)階段性連帶責(zé)任保證：保證人對(duì)本合同項(xiàng)下全部貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、補(bǔ)償金、貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和借款人所有其他應(yīng)付費(fèi)用承擔(dān)連帶保證責(zé)任”、“滿足下列條件，保證人對(duì)該等條件同時(shí)滿足之日后到期的借款人債務(wù)免除保證責(zé)任：本合同約定的正式抵押登記手續(xù)已辦理完畢，且貸款人收到記載有上述正式抵押登記信息的房屋他項(xiàng)權(quán)證書”；第二十二條約定“保證期間為本合同項(xiàng)下貸款到期之日起兩年；貸款人依據(jù)合同約定宣布貸款提前到期的，保證期間為貸款提前到期之日起兩年”。同時(shí)，余某某作為抵押人、姚某某作為抵押物共有人在《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》簽名。
2013年7月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行向余某某發(fā)放貸款53萬元，貸款年利率為5.895%。余某某取得貸款后，償還前24期后出現(xiàn)逾期，截至2018年6月22日，尚欠本金490094元，利息及罰息58802.04元，合計(jì)548896.04元未還。至起訴之日，案涉房屋尚未辦理抵押登記手續(xù)。
同時(shí)查明，姚某某與余某某系夫妻關(guān)系，二人于1992年4月15日登記結(jié)婚。
上述事實(shí)，有《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》、《貸款放款單》、《貸款借據(jù)》、《還款計(jì)劃表》、《還款流水詳情打印單》、《結(jié)婚證》復(fù)印件、當(dāng)事人當(dāng)庭陳述等證據(jù)在卷佐證，事實(shí)清楚，足以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》系各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定，系有效協(xié)議，協(xié)議各方應(yīng)當(dāng)按照合同的約定全面履行自己的義務(wù)。貸款人依約履行放款義務(wù)，借款人應(yīng)按照約定按時(shí)足額償還借款本息。現(xiàn)借款人屢次逾期，根據(jù)合同約定，貸款人有權(quán)解除合同并宣布已經(jīng)發(fā)放的貸款提前到期，要求借款人提前清償全部貸款，以及所發(fā)生的利息、罰息及其他費(fèi)用等。本案中，雙方當(dāng)事人未在合同中約定解除權(quán)的行使期間，被告余某某、姚某某在2016年1月20日后逾期未還款，原告采取訴訟方式行使權(quán)利未超過合理期限，案涉合同解除權(quán)問題，亦無相關(guān)司法解釋指向適用《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》的相關(guān)規(guī)定，故被告宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司關(guān)于原告合同解除權(quán)因除斥期間屆滿已經(jīng)消滅，且因原告不作為而導(dǎo)致利息和罰息增加的損失不應(yīng)支持的抗辯意見，于法無據(jù)，本院不予采信。依照合同約定，宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司作為保證人，在保證期間內(nèi)仍需對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證責(zé)任。被告余某某、姚某某經(jīng)本院合法傳喚后，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為自動(dòng)放棄舉證與辯解權(quán)利。綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款，第九十三條、第九十五條、第九十七條、第一百零七條、第二百零四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第二十六條、第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

一、解除原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行與被告余某某、姚某某于2013年7月20日簽訂的《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》；
二、被告余某某、姚某某本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司宜昌市分行借款本金490094元，截止2018年6月22日的利息及罰息58802.04元，合計(jì)548896.04元，并自2018年6月23日起至實(shí)際清償之日止，以490094元為基數(shù)，按中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣基準(zhǔn)利率×90%×130%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付利息及罰息；
三、被告宜昌宜景房地產(chǎn)開發(fā)有限公司對(duì)被告余某某、姚某某的上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，其承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向被告余某某、姚某某追償。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案訴訟費(fèi)9299元（原告已預(yù)交），適用簡易程序減半收取4649.50元，由被告余某某、姚某某共同承擔(dān)，應(yīng)于履行上述給付義務(wù)時(shí)一并轉(zhuǎn)付原告。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省宜昌市中級(jí)人民法院。

審判員 丁戎

書記員： 向皓祾