上訴人（原審被告）：樊某某，女，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住所新樂(lè)市。
委托代理人：張新軍，河北漢法律師事務(wù)所律師。
上訴人（原審被告）：王某某，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住所新樂(lè)市。
委托代理人：張新軍，河北漢法律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司石家莊市友誼南大街支行，住所石家莊市橋西區(qū)友誼南大街122號(hào)。
負(fù)責(zé)人：孫吉碩，該行行長(zhǎng)。
委托代理人：孫憲，河北美東律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：甄二凡，男，xxxx年xx月xx日出生，漢族，住所河北省新樂(lè)市。

上訴人樊某某、王某某因與被上訴人中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司石家莊市友誼南大街支行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行友誼支行）、甄二凡金融借款糾紛一案，不服石家莊市橋西區(qū)人民法院（2016）冀0104民初3096號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2017年2月24日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
樊某某、王某某上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，改判駁回郵儲(chǔ)銀行友誼支行對(duì)樊某某、王某某的訴訟請(qǐng)求，甄二凡承擔(dān)還款責(zé)任。事實(shí)和理由：一、王某某未授權(quán)將貸款劃入他人賬戶，故一審判決認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤；二、一審判決支付代理費(fèi)6000元沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，且沒(méi)有對(duì)代理費(fèi)的證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證；三、一審判決認(rèn)定擔(dān)保合同無(wú)效，又以擔(dān)保合同的擔(dān)保范圍作為律師代理費(fèi)的依據(jù)錯(cuò)誤；四、一審判決認(rèn)定甄二凡未使用借款屬于事實(shí)不清，證據(jù)不足；五、本案應(yīng)當(dāng)適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，授權(quán)貸款人劃入甄二凡賬戶屬于無(wú)效條款；六、貸款未用于夫妻共同生活，故樊某某依法不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任；七、一審遺漏了當(dāng)事人牛立峰，并拒絕證人出庭作證，屬于程序違法，本案甄二凡、牛立峰應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
郵儲(chǔ)銀行友誼支行辯稱，案涉借款支用單合法有效，且并非格式條款；一審判決支持代理費(fèi)6000元有事實(shí)和法律依據(jù)；樊某某應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任，甄二凡不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
郵儲(chǔ)銀行友誼支行向一審法院起訴請(qǐng)求：王某某償還剩余貸款本金545058.63元及利息、罰息（截止2016年1月4日為21276.66元，之后至付清之日按合同約定計(jì)算），樊某某承擔(dān)連帶責(zé)任；2.王某某承擔(dān)律師費(fèi)6000元；3、拍賣、變賣王某某抵押的房產(chǎn)使郵儲(chǔ)銀行友誼支行優(yōu)先受償。
一審法院認(rèn)定事實(shí):2015年4月17日，郵儲(chǔ)銀行友誼支行與王某某簽訂《個(gè)人額度借款合同》，約定郵儲(chǔ)銀行友誼支行向王某某提供借款額度56萬(wàn)元，借款額度存續(xù)期間96個(gè)月，貸款利率為中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣基準(zhǔn)利率上浮40%，逾期還款上浮50%計(jì)收罰息；并約定借款人對(duì)額度下任意一筆借款的最長(zhǎng)逾期超過(guò)90天或累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)6次，貸款人有權(quán)提前收回貸款。同日，郵儲(chǔ)銀行友誼支行與王某某簽訂《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》，約定王某某以其名下的新樂(lè)市市區(qū)木村道中天小區(qū)別墅區(qū)1排第4戶房屋作為抵押，并辦理抵押登記。2015年4月20日，王某某填寫(xiě)《個(gè)人額度借款支用單》，向郵儲(chǔ)銀行友誼支行借款56萬(wàn)元，借款期限為84個(gè)月，采取等額本息還款方式，借款年利率為8.26%，逾期利率為12.39%。郵儲(chǔ)銀行友誼支行依約向王某某指定賬戶（戶名：甄二凡，賬號(hào)：60×××94）放款56萬(wàn)元，王某某自2015年7月20日后不再償還借款本息。王某某與樊某某系夫妻關(guān)系。另，《個(gè)人額度借款合同》第十五條約定，合同訂立和履行過(guò)程中產(chǎn)生的包括律師費(fèi)在內(nèi)各種費(fèi)用，由合同各方依照法律、法規(guī)、行政規(guī)章以及其它規(guī)范性文件的要求承擔(dān)。雙方簽訂的《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》約定的擔(dān)保范圍包括借款本息以及擔(dān)保權(quán)人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)及擔(dān)保權(quán)所發(fā)生的包括律師費(fèi)在內(nèi)的一切費(fèi)用。《個(gè)人額度借款支用單》上手寫(xiě)內(nèi)容，除王某某簽名之外，其他內(nèi)容均為銀行工作人員填寫(xiě)。該支用單記載借款人授權(quán)將款項(xiàng)劃入甄二凡郵儲(chǔ)銀行賬戶內(nèi)。王某某稱其未向銀行提供任何收款人信息，同時(shí)提交牛立峰以“辦貸款”名義收取其3600元的收據(jù)一份。郵儲(chǔ)銀行友誼支行經(jīng)查認(rèn)可王某某名下3個(gè)月貸款利息系從牛立峰賬戶打入還款賬戶后郵儲(chǔ)銀行友誼支行扣收的。此外，郵儲(chǔ)銀行友誼支行為實(shí)現(xiàn)上述債權(quán)支付律師費(fèi)6000元。另，《借款人配偶聲明》載明樊某某作為王某某配偶，知曉本案貸款事宜，并同意以房產(chǎn)作為借款的抵押。落款簽有“樊某某”并捺指紋。樊某某對(duì)《借款人配偶聲明》中簽字及指紋的真實(shí)性不予認(rèn)可，并申請(qǐng)委托司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。因樊某某無(wú)法提供同時(shí)期筆跡作為對(duì)比檢材，筆跡鑒定未能進(jìn)行。經(jīng)鑒定，《借款人配偶聲明》上指紋非樊某某捺印形成。
一審法院認(rèn)為,郵儲(chǔ)銀行友誼支行與王某某簽訂《個(gè)人額度借款合同》、《個(gè)人最高額擔(dān)保合同》系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，故合法有效。一、關(guān)于王某某應(yīng)否承擔(dān)還款責(zé)任問(wèn)題。王某某以其簽字時(shí)《個(gè)人額度借款支用單》為空白予以抗辯，一是郵儲(chǔ)銀行友誼支行不予認(rèn)可，未提交證據(jù)予以證實(shí)；二是王某某作為完全民事行為能力人，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己簽署的文件盡到審慎注意義務(wù)，特別是文本內(nèi)容涉及授權(quán)將貸款劃入他人賬戶的內(nèi)容時(shí)，直接簽署空白文件即視為一種授權(quán)行為，應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)法律后果。結(jié)合王某某向牛立峰交納辦理貸款費(fèi)用，款項(xiàng)接收人甄二凡系牛立峰職員，三個(gè)月貸款利息系牛立峰償還的事實(shí)，在王某某無(wú)證據(jù)證實(shí)郵儲(chǔ)銀行友誼支行與牛立峰惡意串通的情況下，其應(yīng)向郵儲(chǔ)銀行友誼支行承擔(dān)還款義務(wù)。郵儲(chǔ)銀行友誼支行已按約履行合同義務(wù)，王某某未按約定履行償還義務(wù)，符合貸款提前到期的條件，所欠借款本息應(yīng)當(dāng)立即支付。二被告王某某、樊某某系夫妻關(guān)系，郵儲(chǔ)銀行友誼支行請(qǐng)求樊某某對(duì)該借款本息承擔(dān)連帶責(zé)任，應(yīng)予支持。至于甄二凡，系王某某申請(qǐng)追加為本案被告，經(jīng)查甄二凡并未實(shí)際使用借款，且郵儲(chǔ)銀行友誼支行明確表示不同意甄二凡作為本案被告，故甄二凡不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。二、關(guān)于抵押合同效力問(wèn)題。房屋所有權(quán)登記所有權(quán)人為王某某，但應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，經(jīng)委托司法鑒定，《借款人配偶聲明》“樊某某”名字上指紋并非樊某某捺印，故可以推定其沒(méi)有簽署過(guò)此份聲明，即樊某某對(duì)以房產(chǎn)抵押的事實(shí)不知情。依照《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第五十四條第二款的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定抵押合同無(wú)效。故對(duì)郵儲(chǔ)銀行友誼支行要求對(duì)房產(chǎn)行使優(yōu)先受償權(quán)的主張不予支持。關(guān)于郵儲(chǔ)銀行友誼支行主張的律師費(fèi)，雖雙方借款合同未明確約定由王某某承擔(dān)律師費(fèi)，但擔(dān)保合同明確約定擔(dān)保范圍包括律師費(fèi)，且借款人與擔(dān)保人同為王某某，故認(rèn)定王某某認(rèn)可應(yīng)承擔(dān)律師費(fèi)。郵儲(chǔ)銀行友誼支行所收代理費(fèi)未超出河北省律師收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，故對(duì)郵儲(chǔ)銀行友誼支行此項(xiàng)請(qǐng)求予以支持。
一審法院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第九十三條第二款、第九十七條、第九十八條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第五十四條第二款、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)婚姻法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第二十四條之規(guī)定，判決：一、王某某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司石家莊市友誼南大街支行剩余貸款本金545058.63元及利息、罰息（截止2016年1月4日為21276.66元，之后至付清之日按合同約定計(jì)算），樊某某承擔(dān)連帶責(zé)任；二、王某某向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司石家莊市友誼南大街支行支付律師費(fèi)6000元；三、駁回中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司石家莊市友誼南大街支行的其他訴訟請(qǐng)求。如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案案件受理費(fèi)9463元、保全費(fèi)3370元，由王某某、樊某某共同負(fù)擔(dān)；文檢鑒定費(fèi)8000元，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司石家莊市友誼南大街支行負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。本院對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。

本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)，1、本案是否程序違法及甄二凡及案外人牛立峰應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任；2、王某某、樊某某是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任；3、對(duì)郵儲(chǔ)銀行友誼支行請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用6000元（律師服務(wù)費(fèi)）是否應(yīng)予支持。
關(guān)于第一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)。雖案涉借款轉(zhuǎn)入甄二凡賬戶，牛立峰通過(guò)還款賬戶歸還過(guò)借款，但其二人不是借款合同的當(dāng)事人，也不是必要共同訴訟當(dāng)事人，故一審法院程序合法，王某某、樊某某主張甄二凡應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任的理由不能成立，應(yīng)予駁回。關(guān)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)。王某某與郵儲(chǔ)銀行友誼支行于2015年4月17日簽訂《個(gè)人額度借款合同》，并于同日簽訂《借款支用單》。其《借款支用單》約定，借款資金發(fā)放至借款人戶名王某某賬號(hào)60×××72（同時(shí)為還款賬戶），借款人委托貸款人支付給借款用途對(duì)應(yīng)的交易對(duì)象即授權(quán)貸款人將款項(xiàng)劃入戶名甄二凡，賬號(hào)60×××94。基此，王某某與郵儲(chǔ)銀行友誼支行形成金融借貸關(guān)系，郵儲(chǔ)銀行友誼支行將所借款項(xiàng)劃入王某某賬戶，又依據(jù)授權(quán)將該款項(xiàng)劃入甄二凡賬戶，已履行了出借和劃轉(zhuǎn)義務(wù)，王某某應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定承擔(dān)還款及支付利息責(zé)任。王某某對(duì)其簽名的真實(shí)性沒(méi)有異議，但上訴主張除簽名外的其他內(nèi)容均不是本人書(shū)寫(xiě)，也沒(méi)有授權(quán)郵儲(chǔ)銀行友誼支行將款項(xiàng)劃入甄二凡賬戶，應(yīng)當(dāng)由甄二凡承擔(dān)還款責(zé)任。首先，王某某作為完全民事行為能力的合同當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)推定其已充分了解《個(gè)人額度借款合同》、《借款支用單》約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，應(yīng)依據(jù)約定承擔(dān)責(zé)任；其次，即便沒(méi)有了解《個(gè)人額度借款合同》、《借款支用單》的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，也是因自己未盡到認(rèn)真審查義務(wù)之故，亦應(yīng)對(duì)自己簽字行為的法律后果承擔(dān)責(zé)任。依據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》及其解釋的相關(guān)規(guī)定，在樊某某與王某某婚姻存續(xù)期間，樊某某應(yīng)對(duì)王某某的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。綜上，樊某某、王某某主張不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的理由不能成立，應(yīng)予駁回。關(guān)于第三個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)?！秱€(gè)人最高額擔(dān)保合同》（保證條款部分）第二十一條約定，保證范圍包括律師費(fèi)，雖一審判決認(rèn)定抵押合同無(wú)效，但不涉及保證擔(dān)保范圍的效力，另外，雖王某某、樊某某對(duì)郵儲(chǔ)銀行友誼支行提供的律師代理費(fèi)6000元的發(fā)票真實(shí)性提出異議，但其發(fā)票系增值稅發(fā)票，本院應(yīng)當(dāng)對(duì)其真實(shí)性予以認(rèn)定。綜上，王某某、樊某某主張不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)律師代理費(fèi)的理由不能成立，應(yīng)予駁回。王某某、樊某某二審請(qǐng)求證人出庭作證，欲證明，1、王某某在涉案借款合同上簽字時(shí)內(nèi)容空白，且沒(méi)有交王某某保存一份；2、銀行發(fā)放貸款沒(méi)有通知王某某；3、王某某已告知銀行沒(méi)有收到借款（其告知沒(méi)有收到借款不能改變依據(jù)授權(quán)已劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)的事實(shí)）。以上欲證明的事實(shí)是否存在對(duì)本案裁判結(jié)果不會(huì)產(chǎn)生影響，故對(duì)其請(qǐng)求證人出庭作證不予準(zhǔn)許。
綜上所述，王某某、樊某某的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)9463元，由王某某、樊某某負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。

審判長(zhǎng)　　楊愛(ài)軍 審判員　　牛躍東 審判員　　申　玉

書(shū)記員：?jiǎn)绦闫G