原告:
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行，住所地拜泉縣拜泉鎮(zhèn)內。
負責人:郭春勇，該行行長。
委托訴訟代理人：韓天驥，男，****年**月**日出生，錫伯族，該行職工，住拜泉縣。
被告：方志友，男，****年**月**日出生，漢族，農民，住拜泉縣。
被告：
明某某建工房地產開發(fā)有限公司，住所地明某某。
法定代表人：李秀華，公司經(jīng)理。
原告
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行（以下簡稱龍江銀行）與方志友、

明某某建工房地產開發(fā)有限公司（以下簡稱明水建工公司）金融借款合同糾紛一案，本院于2019年1月23日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告龍江銀行委托訴訟代理人韓天驥到庭參加訴訟，被告方志友、明水建工公司經(jīng)本院傳票傳喚，無正當理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
原告龍江銀行向本院提出訴訟請求：1、要求解除與被告方志友簽訂的《個人貸款借款合同》；2、要求被告方志友償還拖欠貸款本金476621.78元及利息、罰息（以此本金為基數(shù)，按合同約定的利息及罰息標準計算至實際給付之日止所產生利息、罰息）；3、若被告方志友不能還款，則要求以其購買的陽光嘉園3期6號樓1-2層2，建筑面積192.14平方米門市（拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001711號預購商品房預告登記，拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001836號預購商品房抵押預告登記）評估、拍賣、變賣后所得款項優(yōu)先受償；4、要求被告明水建工公司對上述款項承擔連帶清償責任；5、案件受理費由被告負擔。事實和理由：被告方志友于2015年9月24日向我行申請貸款560000.00元，用于購置陽光嘉園3期6號樓1-2層2門市，經(jīng)我行審批，與被告方志友簽訂了《個人貸款借款合同》（2015龍銀齊拜個消字622號）及《個人貸款抵押合同》（2015龍銀齊拜個消字622號）,借款期限120個月，自2015年9月30日至2025年9月20日,執(zhí)行利率以
中國人民銀行公布的貸款基準年利率5.15%為基礎上浮20%即年利率為6.18%,還款方式為等額本息還款法。被告方志友以其購買的坐落于拜泉縣陽光××樓××2，建筑面積192.14平方米門市（拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001711號預購商品房預告登記，拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001836號預購商品房抵押預告登記）作為借款抵押擔保。我行與明水建工公司簽訂有《按揭業(yè)務合作協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議第4條第4項。明水建工公司同意在我行承諾貸款額度內對每一購房人向我行借款合同提供無條件、不可撤銷的連帶責任擔保，保證金額為借款人貸款本金、利息（包括罰息）及我行為實現(xiàn)債權而發(fā)生的有關費用。并隨著借款人逐期還款而相應遞減。保證期限從我行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購房人辦妥所購住房的《房屋所有權證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項權證》等房屋權屬證明文件交我行保管之日止。我行依約向被告方志友發(fā)放貸款，方志友只償還了83378.22元。自2017年8月開始發(fā)生連續(xù)違約，根據(jù)《個人貸款借款合同》第24條1.3款，連續(xù)三個月或累計六次未按本合同約定按時足額償還貸款本息的，貸款人有權宣布本合同項下貸款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相關費用等多項措施，后經(jīng)我行多次派出業(yè)務人員進行催收，被告未能按期足額履行償還借款義務，為維護我行合法利益，故訴至法院。
被告方志友未到庭參加訴訟亦未提交任何書面答辯。
被告明水建工公司未到庭參加訴訟亦未提交任何書面答辯。
原告為支持自己的主張，在舉證期限內向法庭提交如下證據(jù)：
證據(jù)一：被告方志友身份證復印件、戶口簿復印件用以證明其自然狀況；
證據(jù)二：《個人貸款借款合同》一份（2015龍銀齊拜個消字622號），用以證實被告方志友在我行貸款560000.00元，借款期限120個月，自2015年9月30日至2025年9月20日,借款執(zhí)行利率以
中國人民銀行公布的貸款基準年利率5.15為基礎上浮20%即年利率6.18%。放款憑證一張，證明原告按照約定向被告撥付貸款560000.00元；
證據(jù)三：《個人貸款抵押合同》一份（2015龍銀齊拜個消字622號），用以證實被告方志友以其購買的坐落于拜泉縣陽光××樓××2，建筑面積192.14平方米門市（拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001711號預購商品房預告登記，拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001836號預購商品房抵押預告登記）作為借款抵押擔保的事實。
證據(jù)四：《按揭業(yè)務合作協(xié)議》，用以證實明水建工公司同意在龍江銀行承諾貸款額度內對每一購房人向龍江銀行借款合同提供無條件、不可撤銷的連帶責任擔保，保證金額為借款人貸款本金、利息（包括罰息）及龍江銀行為實現(xiàn)債權而發(fā)生的有關費用。并隨著借款人逐期還款而相應遞減。保證期限從龍江銀行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購房人辦妥所購住房的《房屋所有權證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項權證》等房屋權屬證明文件交龍江銀行保管之日止。
證據(jù)五：被告方志友貸款拖欠明細表，證明截止2019年2月26日尚欠貸款本金476621.78元，及按合同約定的利息、罰息。
被告方志友、明水建工公司未向法庭提交證據(jù)。
對于原告提交的上述證據(jù)，因二被告未到庭參加訴訟，視為其放棄訴訟權利，結合原告當庭陳述及提交的證據(jù)書證，本院經(jīng)分析認證后予以確認被告方志友在原告龍江銀行借款及以其所購買房屋辦理擔保的事實，被告明水建工公司為該筆借款提供連帶責任保證的事實；由于被告未向法庭提供證實借貸雙方具有消滅借貸及抵押擔保的事實證據(jù)，故認定被告方志友在約定的還款期限屆滿后仍未按期足額償還借款本金及利息的事實及被告方志友以其名下自有商鋪設定抵押作為借款抵押擔保的事實；被告明水建工公司對該筆借款承擔連帶責任擔保的事實。
經(jīng)審理查明：2015年9月24日，被告方志友向龍江銀行申請貸款560000.00元。雙方簽訂了《個人貸款借款合同》（2015龍銀齊拜個消字622號）及《個人貸款抵押合同》（2015龍銀齊拜個消字622號）。借款期限120個月，執(zhí)行利率以
中國人民銀行公布的貸款基準年利率5.15為基礎上浮20%即年利率為6.18%。還款方式為等額本息還款法。龍江銀行于2015年9月30日按合同約定向被告方志友全額發(fā)放貸款。對于違約責任的約定為：借款人未按合同約定按時足額償還借款本金的，貸款人有權對未償還貸款本金按日在本合同執(zhí)行水平加收50%計收罰息，直至貸款本息清償完畢為止。根據(jù)《個人貸款借款合同》第24條1.3款，連續(xù)三個月或累計六次未按本合同約定按時足額償還貸款本息的，貸款人有權宣布本合同項下貸款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相關費用等多項措施；被告方志友以其購買的坐落于拜泉縣陽光××樓××2，建筑面積192.14平方米門市（拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001711號預購商品房預告登記，拜房預規(guī)劃區(qū)內字第YG2015001836號預購商品房抵押預告登記）作為借款抵押擔保。抵押擔保范圍包括但不限于借款合同的本金、利息、罰息、復息、違約金、損害賠償金、保險費以及抵押權人實現(xiàn)債權的一切相關費用等（包括但不限于律師費、訴訟費、仲裁費、執(zhí)行費、公告費、送達費、差旅費等）。保證期間即抵押權的存續(xù)期間，為抵押權設立之日起至借款合同項下借款本息及一切相關費用等全部債權、訴訟時效屆滿之日止；龍江銀行與明水建工公司簽訂有《按揭業(yè)務合作協(xié)議》，明水建工公司同意在龍江銀行承諾貸款額度內對每一購房人向龍江銀行借款合同提供無條件、不可撤銷的連帶責任擔保，保證金額為借款人貸款本金、利息（包括罰息）及龍江銀行為實現(xiàn)債權而發(fā)生的有關費用。并隨著借款人逐期還款而相應遞減。保證期限從龍江銀行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購房人辦妥所購住房的《房屋所有權證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項權證》等房屋權屬證明文件交龍江銀行保管之日止。被告方志友只償還了83378.22元,自2017年8月開始發(fā)生連續(xù)違約。截止庭審之日，方志友尚欠貸款本金476621.78元及利息、罰息。后經(jīng)龍江銀行多次派出業(yè)務人員進行催收，被告未能按期足額履行償還借款義務，故訴至法院。
一、準予原告
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行解除與被告方志友簽訂的《個人貸款借款合同》（2015龍銀齊拜個消字622號）；
二、被告方志友償還原告
龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾拜泉支行貸款本金476621.78元及利息、罰息（以此本金為基數(shù)，按合同約定的利率標準及罰息標準計算至本判決生效之日止），此款于本判決生效之日起五日內付清；
三、被告
明某某建工房地產開發(fā)有限公司對上述款項承擔連帶清償責任。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
預繳案件受理費9153.00元，應繳8150.00減半收取4075.00元，由被告方志友、
明某某建工房地產開發(fā)有限公司負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級人民法院。

本院認為：原告龍江銀行與被告方志友簽訂的《個人貸款借款合同》、《個人貸款抵押合同》系借貸雙方當事人的真實意思表示，內容不違反法律、法規(guī)強制性規(guī)定，貸款及抵押合同合法有效，故雙方均應全面履行各自的合同義務。借貸合同雙方可以約定一方解除合同的條件，該條件成就時，解除權人即可解除合同。本案中，原、被告雙方在合同中約定了違約責任及發(fā)生危及貸款人債權情形的救濟措施條款，因至2019年2月26日止，被告方志友已連續(xù)違約19次，符合合同約定的解除合同及清償本息、罰息的違約責任條款，故對原告要求解除與被告方志友簽訂的《個人貸款借款合同》的訴訟主張予以支持。至于原告要求被告方志友按約定償還尚欠貸款本金476621.78元及利息、罰息及此后至實際給付之日所發(fā)生的利息的訴訟請求，因原告主張解除雙方簽訂的《個人貸款借款合同》，被告方志友應就合同解除時尚欠借款本金及利息按照合同約定的計算標準承擔清償責任，即利息及罰息應按照合同約定的計算標準計算至合同解除時止，即本判決生效之日止。被告方志友以其購買的房屋為該筆借款設定了抵押，并辦理了預購商品房預告抵押登記，根據(jù)物權法的相關規(guī)定，不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，經(jīng)依法登記發(fā)生效力，未經(jīng)登記，不發(fā)生物權效力。抵押權系物權，經(jīng)登記才能發(fā)生效力，本案房屋抵押系預告登記，并未登記到不動產登記簿，不發(fā)生抵押權效力。雙方可依合同主張債權請求權。所以原告龍江銀行提出以抵押物拍賣價款優(yōu)先受償?shù)闹鲝埍驹翰挥柚С?。龍江銀行與明水建工公司簽訂有《按揭業(yè)務合作協(xié)議》是其真實意思表示，合法有效，應認定明水建工公司連帶保證人地位。根據(jù)該協(xié)議明水建工公司同意在龍江銀行承諾貸款額度內對每一購房人向龍江銀行借款合同提供無條件，不可撤銷的連帶責任擔保、保證金額為借款人貸款本金。利息（包括罰息）及龍江銀行為實現(xiàn)債權而發(fā)生的有關費用。并隨著借款人逐期還款而相應遞減。保證期限從龍江銀行與借款人簽訂的借款合同生效日起，至明水建工公司為購房人辦妥所購住房的《房屋所有權證》并辦妥房屋抵押登記，將《房屋他項權證》等房屋權屬證明文件交龍江銀行保管之日止。因明水建工公司尚在保證期間內，故對原告主張被告明水建工公司承擔連帶還款責任的訴訟請求應予支持。被告方志友、
明某某建工房地產開發(fā)有限公司經(jīng)本院傳票傳喚，未到庭參加訴訟，視為其放棄訴訟權力。故依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第九十三條二款、第一百九十六條、第二百零七條，《中華人民共和國物權法》第九條、第十四條，《中華人民共和國擔保法》第十八條、第二十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

審判員 于宏廣

書記員： 張楊